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這種“最實用”的保險,你給孩子買了嗎?

2019-11-06
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【導讀】 小額醫療險,到底能在孩子保障規劃中起什么作用?給孩子買小額醫療險要注意什么?有什么好產品推薦?今天就跟各位寶爸寶媽嘮嘮這件事兒。

每個孩子都是父母的小心肝,很多寶寶才剛出生,父母就已經盯上各種保險,只想把寶寶裹在保護層里裹得縫都不剩。這條縫,就是少兒小額醫療險。

一、小額醫療險有什么用?什么時候該買?

提起醫療險,大家現在熟知的大多是百萬醫療險,每年只要幾百元保費,就能獲得百萬以上的報銷額度,很多父母給自己和孩子都配置了百萬醫療險。

但百萬醫療險雖好,也有小缺點,比如絕大多數的百萬醫療險都有1萬元的免賠額,超出1萬元的部分,才可以報銷;

可是平時孩子都是些感冒咳嗽的小病,只花個小幾百,就算住院躺個幾天,頂多也就幾千塊。要達到1萬元的理賠門檻,太難了!

這時,小額醫療險應運而生。

這種“最實用”的保險,你給孩子買了嗎?

小額醫療險(也有些稱為門診險、萬元護等等),本質是意外險,有意外+醫療的保障功能。

意外傷殘、身故可賠,因意外或疾病導致的門診、住院,都可以報銷。

其中,住院醫療部分的保額比較低,一般只有1-5萬元內,但是免賠額也低,很多甚至是0免賠額,剛好可以和百萬醫療險1萬元免賠額形成互補。

先找醫保報銷,剩下的1萬元以內的就找小額醫療險保險,超出1萬元的部分就找百萬醫療險報銷。

簡單來說,小額醫療險,可以用來作為醫保和百萬醫療險的補充。如果孩子抵抗力比較弱,經常容易生小病,又或者調皮經常摔跤跌傷,就可以考慮配一個小額醫療險了。

二、挑選小額醫療險的購買原則

1、不限社保,報銷范圍廣

小額醫療險的保障范圍一般分為社保內、不限社保。

保障范圍自然越廣越好,盡量選擇報銷不限社保的,那些外購藥、自費藥也可以覆蓋上了。

盡量轉移高風險,永遠是挑選保險產品的鐵律。

2、報銷比例高

一般醫療險的報銷分為兩種情況,經過社保報銷之后剩余部分再給保險公司報銷,另一種是不經過社保報銷直接給保險公司直接按比例報銷。

不限社保,經社保報銷,剩余部分給保險公司100%報銷,是最理想的狀態。

如果不能兩者兼具的話,首選不限社保,報銷比例可以適當降低。

3、0免賠

優質的小額醫療險在疾病和意外醫療設0免賠;

如果存在免賠額甚至設置過高,意味著理賠門檻高,我們就要綜合其他條件判斷了,畢竟小額醫療險的優勢就是實用,如果理賠標準太難達到,它也沒有什么意義咯。

4、核保寬松

因為小額醫療險的賠付門檻低,理賠率更高,保險公司承受的風險并不小,所以它的健康要求反而會更嚴格。

小額醫療險的健康告知最嚴苛的一條,是對身體檢查、治療、住院、手術的問詢,而且每款產品核查的時間可能都不一樣,有3個月、1年、2年、3年、5年等。

戰線拉得越長,意味著核保更加嚴格,健康有異常的人更難投保。

小額醫療險不止在首次投保核保,大部分產品在續保的時候還會進一步審核理賠歷史、再次過一次健康告知。

所以,挑選一款核保寬松的小額醫療險非常有必要,不只是為了首次投保,也為了防止續保遭拒保、還要費心去找其他產品的風險發生。

5、續保

小額醫療險一般都是1年期產品,且都不保證續保、有停售風險,就算續保的時候也需要審核。

如果能夠避免續保重新過健康告知、不計較理賠歷史,這款產品就算特別人性化了。

但我們也不用硬是抓著續保這點不放,畢竟小額醫療險市面上產品那么多,另找一款不是難事,但要注意要提前下單,等待期畢竟有90天,也不算短了,保障盡量不要留有空檔期。

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